本章的主題「個人經濟」本來可以同其他衰老和退休的趣事一起收進「丑杖」一章裡，那樣看起來會比較整潔。不過，我們認為這個主題非常重要，應該單獨佔據一小章的篇幅。哈里甚至為它制定了一條原則。你可以把它看作我們轉到飲食章節之前用來清口的古怪的小薄荷，或者將退休的焦慮和疼痛減半的神奇藥片。不管你的年齡如何，你都應該及早開始思考這個問題。
在退休以後，你會經歷一個無法迴避的變化，你必須盡早對其做好準備：你的銀子會變少。這件事不像你想像的那麼可怕，除非你不去應對它；在這種情況下，你會因此而失去生命。而且，我們所談論的關於鍛煉、身體機能變得更年輕以及其他所有話題的愉快討論將不會對你產生任何影響，因為你會死於焦慮。所以，哈里的第四原則是這樣說的：讓你的支出低於收入。聽上去顯而易見，不是嗎？不過，許許多多來自各個收入階層的人由於沒能遵守這條原則而陷入了困境，尤其是在退休以後。
在這件事情上，人們會陷入一種神遊狀態。他們會進入一片虛幻的夢境，認為這件事不需要他們的關照。事實並非如此。它會影響到你、你親愛的妻子以及你的那隻小狗托托。你們都會深陷在霉運之中，除非你強迫自己正視這個問題，做一點規劃。如果你不這樣做，那麼當大霧散去之時，你可能會發現自己已經觸礁。你並不想在 70 歲的時候通過游泳逃離船隻殘骸。
制定一個計劃。即使這個計劃不完美，它也會極大地改善你的生活條件。如果你不再相信金錢和物質像你想像的那樣重要，你會生活得更好。如果你不再追逐物質和地位的「鐵兔子」，不再追逐你並不想要和並不需要的事情，你可以用更少的花銷實現極為快樂的生活。
當然，我們不是財務顧問，但我們現在請你坐下來，對你在退休以後每年可以獲得的收入進行現實的估計，然後，對其進行下調——除非你的收入能夠抵抗通貨膨脹。接著，假設情況將會變得更糟糕，並把這個數字再減掉 5%。你可能還需要對你的一些預期收入來源進行嚴格的審視，對它們的可靠程度做出冷靜的計算，然後做出適當的調整。好的，這就是你的年收入。很少，不是嗎？現在，制定一個計劃和一種生活方式——也許是一個物價比較便宜的小鎮和一幢不起眼的房子——並且確保你的生活開銷低於這個年收入。從那時起，你將安全而快樂地生活。同那些沒有進行這種分析的人最後的生活方式相比，你會生活得很快樂，不管你的房子多小，不管你的生活方式多麼簡樸。
如果你能在一定程度上誠實對待自己，你很可能會發現，你將依靠收入峰值的一小部分生活，比如 2/3 或一半，甚至 1/4。我得到的數字就是 1/4。根據各種因素，你可能會看到一個令人痛苦的差距。
和以前一樣，你可以同時聽到好消息和壞消息。先說好消息：在貧困線以上，金錢和幸福之間沒有相關性。一些精心設計的調查發現了這一結論。想想吧，你一生都在為了獲得更多金錢而奮鬥，但金錢和幸福之間是沒有關係的。怎麼會這樣？我也不知道。不過，這顯然是事實。
那麼，壞消息呢？做出依靠更少的金錢生活的決定是非常非常艱難的。我們認為我們擁有的物品、駕駛的汽車、嘴裡吃的食物、身上穿的衣服代表了我們自己。我們是物質和地位成癮者。和所有成癮者一樣，我們完全相信自己必須擁有這些東西，必須擁有金錢、地位和權力。我們一直在接受追逐鐵兔子的訓練，就像跑道上的格力犬一樣。我們無法跳出這種思維模式。我們把大量精力投入到了我們的產出上，投入到了我們的房子裡空房間的數量上，投入到了汽車速度指針從 0 飆到 60 的秒數上，投入到了辦公室的大小上。我們聽信了人們的說法，認為我們的成就代表了我們的一切。公司、事務所和單位為我們提供鈔票，並且佔據了我們的全部注意力。我們像吸毒一樣專注其中。這就是我們的「鐵兔子」，老兄。我們汪汪地叫著，搖著尾巴，像瘋子一樣朝它追去。天曉得，這不是為了獲得營養，而是因為這就是我們的遊戲規則。
結束食用「鐵兔子」的行為並不困難。不過，消除食用「鐵兔子」的願望是很難的。你需要讓自己相信，這場遊戲已經結束了。不要在意這場遊戲是否好玩或者你的表現多麼優秀，它已經結束了。結束遊戲的時間到了，回家吧。回來看看你的收入。盡早做到這一點。和吸煙一樣，你可以恢復過來。這需要時間，而且越早越好，但你一定要去做這件事。從遊戲中恢復過來，否則它會殺了你，就像上帝製作小錫杯一樣確定無疑。這個世界上一些最不幸的老人也是最聰明的人，他們曾經是最成功的人。不過，他們無法理解這個簡單的真相。他們認為之前的規則非常有效，因此同那些住小房子開舊車的人相比，他們可以通過酗酒的生活方式過上更好的生活。最終，他們追悔莫及。
也許你根本不會退休，這是完全有可能的。也許你會永遠工作下去。不過，你仍然需要對這種前景進行規劃。想一想你能做什麼，你能在哪裡進行這項工作，等等。考慮聯繫人、再培訓，以及其他一切合理的方案。不過，你應該及早去做這件事，而且應該具有一絲務實精神。對許多人來說，最好的規劃是通過某種方式將退休後的工作與一種極為簡單的生活方式結合在一起。這完全雖然不是一個糟糕的前景，但許多人高估了完全退休的樂趣。不過，這也是要看規劃的。現在就開始規劃吧。
告別過去的開銷水平是很困難的，它不僅僅是量入為出這麼簡單。我們在這裡真正想要說的是，跳出過去 40 年主導我們生活的對於群體地位的不斷爭奪。這是本書最後幾章一些嚴肅討論的主題，它涉及一些非常嚴肅困難的問題。簡而言之，道理是這樣的。從你十幾歲的時候開始，你就迷上了——並且在別人的鼓勵下迷上了——你在某個群體中的地位。你在高中的小團體，你在成人世界裡的公司或法律事務所，你的鄉村俱樂部，你的保齡球聯盟……的地位。不管這個具體的遊戲有什麼價值，它對於你已經結束了。你應該量入為出，忘記群體裡其他人看待你的眼光。不管怎麼說，他們已經跑到了那邊的垃圾場，正在用鼻子探測著新鮮的垃圾。根據你自己的標準照顧好你自己。還有，尋找一個新的群體。
如果你在這方面的確存在問題，找一個財務咨詢師——花這筆錢是值得的。（找一個獨立咨詢師，而不是通過讓你購買這種或那種理財產品賺錢的咨詢師。）或者，閱讀關於這一主題的一本好書。我所發現的一本有用而有趣的書是《鄰家的百萬富翁》。（實際上，真正能夠積累起一筆銀子的傢伙從不認為花錢是成功的標誌。他們把銀子攥得很牢，最終成了富人。）這樣的書還有很多。
我和哈里能做的是提醒你與「後三分之一」階段關係密切的一些逆耳忠言，比如狄更斯真理：100 美元收入除以 99 美元支出等於幸福。100 美元收入除以 101 美元支出等於不幸。狄更斯列出的公式是以英鎊單位的，但它適用於一切貨幣。其他規則：錢無法買到幸福，但高於收入的支出會使你的頭陷在馬桶裡。而且，你的債主會盡職盡責地為馬桶沖水。
正像財務咨詢師將會告訴你的那樣，正像我們之前說過的那樣，第一步是保守地估計出你在未來 30 年每年的預算總額（別忘了，你會活很長很長時間），得到一個真實的數字。然後，暗中窺探一下你的支出和生活方式。接著，揮動斧頭。
這件事看上去似乎極為痛苦，但是請記住：和所有廣告向我們傳達的消息相反，你並不是要將你的小弟弟切成合適的尺寸，你只需要犧牲你的飲食和牆上的裝飾。不必緊張。你不會感到非常痛苦，除非你不去這樣做。讓你的支出低於收入……遠遠低於收入。不要讓這個問題出現在你的視線中。對你來說，由於年老而無法嘗試的事情並不多，這種愚蠢的想法就是其中之一。
一個好主意：和你的伴侶確定你們之中最擅長管理財務的人，讓這個人管理財務，不管錢是誰賺的。或者，你們也可以共同管理。制訂一個計劃，將相關內容寫下來，認真對待這件事。對老年人來說，焦慮是很糟糕的事情，非常糟糕。