從2005年的「你敢付，我敢賠」，到2012年的「支付賬戶保障體系」，以及現在的螞蟻金服智能風控大腦，支付寶對用戶交易和賬戶的安全保障水平一直在不斷提升。2014年推出的「賬戶安全保險」又從另一個維度給用戶的賬戶安全增添了一道保障。
隨著業務的快速發展，支付寶的支付場景日趨豐富，特別是在移動支付發展之後，它早已擺脫了作為淘寶網擔保交易工具的初始狀態，開始在眾多場景中應用。同時，隨著餘額寶的誕生，支付寶虛擬賬戶的金融屬性大大加強，開始有理財、貸款、消費借貸等多種功能，這就和之前「賬戶+支付」並綁定擔保交易的簡單模式產生了很大的區別。客觀上講，用戶對賬戶的安全性要求也大大提升了。
於是，一個動議開始逐漸形成，即在支付寶賬戶保障體系之外，能否以商業保險的方式為支付寶的賬戶再提供一道安全保障。
如果有這個商業保險，前面提到的「支付賬戶保障體系」就成為一個基礎產品。也就是說，當用戶進行支付時，如果這筆支付不是本人發起，屬於被盜支付或者被欺詐的支付，支付寶仍然會進行賠付。在賠付之後，支付寶會對被盜的賬戶做保護，出於安全的考慮也會限制很多功能，用戶的使用會受到限制，但是如果用戶投保了賬戶安全險，不管賬戶被盜多少次，支付寶都會賠付，賠付的金額峰值是100萬元。
梁越平是螞蟻金服保險事業部總監。2007年他進入阿里軟件工作，阿里軟件是阿里雲的前身。後來他到了阿里B2B中國供應商工作，做企業之間的平台「誠信通」。再後來他到了阿里的安全部門工作。2013年他來到當時的阿里小微金服做保險業務。
在經歷了安全和保險兩個部門之後，梁越平感到，安全和保險其實很相似：前者是利用數據分析用戶的行為，如果用戶行為是惡意的，就要做出風險攔截；而後者是通過數據的力量，將信用和風險商業化。本質上，兩者都要依靠數據，安全是用數據把壞賬堵在門外，而保險則是把數據的分析變成商業。
這個想法一提出，就在公司內部遇到了很大的阻力，反對的聲音主要來自公司安全部門和公關部門。安全部門的理由是，支付寶的安全體系已經很完整，沒有必要再用商業保險的方式來保證用戶賬戶的安全；而公關部門的理由是，支付寶賬戶盜刷賠付的印象已經在用戶心中扎根，再推出商業保險，是不是說明支付寶賬戶不安全，或者說賠付過高，需要用商業化的方式來解決。
這個問題讓梁越平及其團隊糾結了很長時間。
後來，梁越平等人認為，安全應該是兩方面的結合，二者缺一不可。一方面是支付寶本身賬戶體系的安全，目前，支付寶的安全體系是世界領先的，這一點公司可以控制，但隨著移動互聯網的發展，安全產品需要不斷更新，不敢說以前的安全產品就一定全部適應新的場景；另一方面是用戶自身的安全意識，雖然可以通過對用戶進行安全教育來解決，但是實際上效果並不理想，在使用支付寶的過程中，更多的用戶關注的是支付的便捷而非安全。
能不能通過保險來教育用戶提升自己賬戶的安全水平呢？
最初做這個產品時，梁越平等人的想法比較簡單，想通過保險的商業化方式來強化用戶的安全意識，所以在保費的設計上就想到讓保險價格和安全防護相關。賬戶安全防護程度越高，價格就越便宜。他們希望借此促使用戶提升賬戶的安全保護，但一算下來，按照這樣的邏輯，保險價格定出來也很高，最高的甚至達到50元，這種定價模式也就走向了死胡同。
現在，支付寶的賬戶安全險是用0.88~2.88元保障100萬元，這在保險界是比較「瘋狂」的定價，但其保障範圍很廣，支付寶賬戶的餘額、餘額寶、理財資產和包括授信的資產全在這個保障範圍之內。與之相對應的是，在傳統的銀行市場，類似的保險基本上是1元保2000元的水平。
梁越平他們是怎麼做到的呢？
首先，支付寶的資損率極低，現在支付寶每發生一百萬筆支付，只有不到一筆會被盜，在這樣的資損率水平上，保險價格可以定得很低；其次，支付寶賬戶安全險這款保險不是獨立存在的，它已經深入了業務風控場景中，在餘額寶、招財寶等特定的理財型產品的場景中，它會融入其中跟業務共同發展。比如，用戶的虛擬賬戶中可能有理財資金50萬元，這50萬元被盜的概率就會極低，當支付寶跟業務形成聯防時，安全性就會更高。
梁越平他們對任何支付寶賬戶都採取兩個維度去考量：一是被盜概率；二是假設被盜後這個賬戶的資損金額。
在計算被盜概率上，團隊參考了與賬戶、用戶和設備相關的三百多個指標，包括行為、環境、資產和身份等，找出與被盜最相關的變量，放到模型裡去計算被盜概率，然後把這個模型跟實際被盜概率進行持續的虛擬學習，使模型成熟優化。通過模型持續去學習，進而與概率匹配，算出這些賬戶被盜的概率，隨後將概率從低到高進行分檔，這是第一個維度。
第二個維度就是先假設這個賬戶被盜，然後預測資損金額，通過用戶的財富屬性、支付資金屬性以及銀行卡相關數據，支付寶可以預測出，假設用戶賬戶被盜後，大概會被盜竊多少錢，這其中也可以分出很多檔次。
在完成這兩個維度層面的工作之後，就可以形成一個矩陣，把風險跟保費匹配出來，目前價格的區間是0.88~2.88元，然後通過風險定價，不同的賬戶對應不同的價格。
這也是傳統保險跟互聯網保險的差異。傳統保險很難做到個性化定價，受渠道的限制，它不可能針對每個用戶給出一個有針對性的風險定價。互聯網渠道則不一樣，因為平台掌握的數據信息比較全面，所以可以針對每個用戶做出個性化的定價。
對於一款保險產品而言，報案和理賠是事關用戶體驗的重要環節。目前，支付寶賬戶安全險已經支持自助報案和理賠。
在報案時，智能的判案引擎會自動判斷用戶被盜的筆數和金額。以前用戶報案時，要告訴支付寶可能被盜了多少。現在智能的判案引擎會根據支付的特徵、環境等因素的差異，自動計算出用戶的損失，用戶只要按確認鍵即可。
在理賠時，賬戶安全險與芝麻信用結合。比如，系統在判斷用戶的賬戶被盜以後，會去查看被盜用戶的信用。如果用戶信用很高，並且金額在2000元以內，系統會採用極速賠款的方式直接進行賠付。但如果用戶被盜的金額超出一定幅度，就需要提交更多材料，如公安的報案回執、銀行的回執，這些通過在線拍照上傳即可。拍照上傳以後，所有的賠付流程都可以在線看到，理賠體驗非常好。
在賬戶安全險產品推出初期，團隊非常小心，擔心激起用戶的反彈，也擔心用戶產生支付寶是不是不安全的懷疑。所以，在2014年賬戶安全險剛推出來時，公司定了200萬的用戶規模目標，這與動輒億計的支付寶賬戶數相比可以忽略不計。但是出乎意料的是，這個產品用戶規模的增長超出了梁越平等人的想像。第一年下來，用戶數目就達到了2400萬，是他們最初目標的12倍。2015年用戶規模達到了1.2億，遠遠超出了梁越平最初的想像。目前，賬戶安全險已經運行了兩年，賠付率基本上是在一條穩定而健康的水平線上波動。
[1] 當時支付寶的外卡收單業務主要指的是，用戶用外幣卡向商家進行在線支付，而支付寶在線提供收單服務。