讀古今文學網 > 螞蟻金服 > 與工商銀行合作 >

與工商銀行合作

為了將交易量降下來,2004年10月,工商銀行杭州西湖支行的領導找到陸兆禧,希望支付寶能夠將信息相同、銀行卡賬戶相同的賣家的代收款項合併後一筆打過去,這些做法雖然犧牲了賣家的對賬體驗,但是會減少交易筆數和系統壓力。

陸兆禧將這個任務交給了老苗。「領命」之後,老苗奮戰了幾天,將當時每天8000筆的交易量降到了4000筆。但是這時業務量已經呈現快速增長的態勢,一個半月後,合併以後的業務又上升到了8000筆。

這一招是行不通了。西湖支行在和支付寶緊急溝通後,又將情況反饋到浙江省分行以尋求支持,浙江省分行調動了轄區內十幾個支行的員工一起幫忙,最不可思議的是,支付寶這邊十幾個人,對應工商銀行的二三百人,他們一起做交易結算,集中解決積壓的業務。

但好景不長,2005年上半年,在淘寶網進行營銷活動之後,交易量又突然呈幾何級數增長,原來人工對賬的辦法又行不通了。那時,葛勇荻不管走到哪裡,都會聽到工商銀行其他支行同事的「抱怨」聲:「你們弄的淘寶快把我們累死了。」之前,從來沒有一家企業能給這家中國技術系統能力最強的「宇宙行」帶來這麼大的壓力。

那時,很多淘寶網賣家的賬戶沒有開在工商銀行,買家在打款之後,資金首先進入支付寶在工商銀行的對公賬戶,支付寶收到款項之後,再通過工商銀行進行跨行轉賬,這種跨行轉賬都要通過人民銀行來轉接,工商銀行要求所有的跨行業務都要「落地處理」。所謂「落地處理」是指跨行轉賬資金不直接通過系統轉賬,而是工作人員先將憑證打印出來,將憑證上的關鍵信息輸入人民銀行的系統,再通過人民銀行的系統轉發到其他銀行。隨著業務量的劇增,這項工作變得「非常可怕」,大量的轉賬憑證不得不用麻袋來裝,工商銀行內部的幾台高速打印機因不停地工作而變得發燙,面對「堆積如山」的轉賬指令,後台的工作人員根本做不完,因此,大量業務被積壓了下來。

這種看似煩瑣的規定其實和工商銀行的業務處理流程有關。此前,工商銀行處理的都是銀行本身的業務,轉賬匯款的流程都是客戶填寫單據,再由銀行櫃員進行錄入操作。但是淘寶網是互聯網企業,它給工商銀行的單據本身就是電子信息,按照原來的操作流程,需要將電子信息打印出來給銀行,再由銀行來進行操作,這就造成了不必要的麻煩。事實上,在收到電子信息後,工商銀行是可以進行直通式處理的,只要支付寶和工商銀行雙方約定一個接口,將數據加密,再做一個數字簽名,就能實現整個交易流程「不落地」。

開發一套不需要落地處理的系統就可以解決這個問題,這樣工商銀行在收到支付寶的轉賬指令後,便可以直接分發出去,但這個事情並非想像的那麼簡單,當時工商銀行自身系統研發任務很重,再抽出人手來做這樣的開發實在很困難。這時,西湖支行再次顯示了其在行內強大的影響力,它說服總行出面協調。當時,工商銀行總行調動北京、珠海和浙江三地的技術中心一起開發。儘管如此,開發系統也需要一定的週期。

可用戶那邊等不及了,收不到貨款的賣家就在淘寶網的論壇上發帖投訴,而客服電話也幾乎被打爆。葛勇荻見狀,親自在淘寶網論壇上發帖子說明問題,他向用戶解釋銀行轉賬的流程以及系統開發的時間。後來,這個帖子還被長期置頂。

2005年12月,系統改造完成,轉賬的壓力才得到了極大的緩解。在此之前的2005年3月,支付寶與工商銀行簽訂了戰略合作協議,這是支付寶第一次和銀行展開戰略合作。後來,淘寶的業務量持續增長,帶動了支付寶交易規模的迅速提升,客觀上使工商銀行電子銀行業務量大為提高,也正是在這個時候,支付寶的業務基本上由總行接管。葛勇荻再也不用為業務規模達不到目標而發愁了。

任何企業的成功都有其必然性與偶然性,當我們今天回過頭來重新審視這段合作的歷史時,恐怕或多或少要說支付寶運氣好。工商銀行當時面對一個規模幾乎為零、法律界定模糊不清的新業務時,並沒有直接拒絕,而是善意地打開後台,先嘗試接觸。在看到業務規模提升後,又盡全力配合進行系統升級,這在當時並不是任何一個銀行都能做到的。

那時,工商銀行浙江省分行是全國最優秀的省級銀行,而杭州的西湖支行又是浙江省分行裡最優秀的支行。所以,能遇到這樣的合作夥伴,也是支付寶發展之幸運。

這讓我想起了曾擔任上海市委書記的俞正聲「為什麼上海出不了馬雲」的經典之問。在支付寶發展初期,任何輕微的風吹草動都有可能使這棵「幼苗」「胎死腹中」。從這個意義上講,支付寶能夠茁壯成長與其地處中國營商環境最好、對民營經濟最友好的浙江省有莫大的關係,正所謂「橘生淮南則為橘,橘生淮北則為枳」。

工商銀行是第一家與支付寶簽署戰略合作協議的銀行,與工商銀行的合作,為支付寶與其他銀行的合作做出了示範。此後,支付寶又分別與招商銀行、建設銀行等銀行展開合作。

這種與金融體系的合作關係一直持續至今。事實上,從螞蟻金服十幾年的發展過程來看,它始終離不開和銀行體系的合作:2004~2006年,成立之初的支付寶和多家商業銀行的網銀系統進行了對接,使用戶實現了電商平台的在線支付;2007~2009年,「出淘」階段的支付寶作為多家銀行網銀產品的代理,給其他網絡商家提供「插線板」式的一站式服務;2010年,支付寶用快捷支付將各家銀行聯繫起來,建立了一個小額借記系統;2013年,餘額寶作為一款貨幣市場基金,趁「錢荒」之際,在銀行間市場上「調劑余缺」;從2009年開始,每年的「雙十一」則成了銀行和支付寶共同的「演出日」。在此過程中,螞蟻金服跟傳統金融機構之間的關係,更多的是開放、創新的共創,而不是顛覆性的破壞。